【模式分析】十一贝：人工智能驱动下的保险行业整体解决方案

2017-08-28 未央研究 互联网金融

近几年保险行业发展迅速，一直处于高速增长的趋势。据保监会统计数据显示，全保险行业2016年实现了原保险保费收入共计3.10万亿元，较2015年同期同比增长了27.57%，创下了自2008年以来的新高。全保险行业的资产总量已达15.12万亿元，较2016年年初增长了22.31%。截止到2016年末，全国共有203家保险机构。

行业痛点

保险行业同时也存在着诸多痛点，产品定制设计较困难、风险控制与管理难度大、营销全流程待优化、行业效率低下以及保险产品同质化现象严重等问题。随着互联网电商企业在大数据浪潮中不断取得成功，保险行业也面临着互联网和大数据的冲击。传统保险的产品设计追求“大而全”，缺少与买方的信息互动，经常忽略客户的实际需要。

伴随新一轮消费升级的浪潮，消费主力开始发生变化。保险公司也应该转变思维，充分利用大数据技术来分析客户的特点和需求，进而设计开发产品并进行产品定价。但目前大部分保险公司自身不具备相应的技术能力和数据分析能力，需要与专门的提供专业环节服务的技术公司进行合作以寻求更好的发展。

科技与保险相结合

互联网思维下，保险与科技的结合成为一种全球趋势，保险科技公司在全球范围内均呈现出快速发展的态势。大数据收集到的准确数据可以帮助保险公司实现精准营销，提高产品收益。云计算技术的运用能够让保险机构通过与第三方云平台合作，有效降低运营成本，促进产品创新。人工智能通过语音与图像识别、机器学习等技术能够简化像客服、核保、反欺诈等相对标准化的业务，降低保险公司的人工成本。

据波士顿咨询公司统计，截止到2016年6月，全球范围内的保险科技公司有1700家。整个生态系统大致可分为两个部分，一部分为和保险市场的主业密切相关的，如车险、理赔、分销等，另一部分为科技服务市场，包括IT赋能、大数据及分析、数据保护等。其中IT赋能类型的公司主要围绕保险产业的前、中、后台做智能化处理和决策分析，以提升保险公司的服务水平。在此背景下，国内市场上开始出现专门为保险行业提供解决方案的专业技术公司。

十一贝——利用人工智能改革行业痛点

针对频频出现的航班延误问题，在线旅游平台去哪儿网在2013年推出航空延误险（以下简称“航延险”），将该险种的赔付标准由飞机起飞时间改为以落地时间为准，解决了赔付责任认定不一致的行业痛点。携程旅行网与去哪儿网合并后，启动保险战略平台进军互联网保险行业，运用大数据的深度挖掘与自动化运营提升保险领域的行业效率和服务水平，陆续推出了航空意外险、酒店取消险、结婚险、车险、财产险等多个险种。

十一贝是一家关注于保险业务的人工智能决策平台，由携程和去哪儿网战略投资，拥有保险经纪牌照。十一贝创始人兼CEO杨威毕业于北京大学数学院，加入去哪儿网后，先后负责机票搜索、机票及酒店交易系统、消费者及客户支持等业务。2016年7月，创办十一贝，出任首席执行官，全面负责十一贝的战略规划和运营管理。

十一贝利用大数据、人工智能技术为保险行业提供全面整体解决方案，主要包括：产品设计、风险控制以及营销方式。公司的盈利来源主要依靠保险经纪费和保险公司的分红。旗下众诚泰保险经纪公司累计产生五亿多有效保单，服务过3亿多人次。

依靠数学模型助力整个保险产业决策

在产品设计方面，十一贝基于用户画像分析，通过大数据技术和数学模型，测算出某一批特定的用户的保险需求，为其定制设计相应的保险产品，从而完成了两元匹配。在风险控制方面，十一贝为用户匹配能够有效沟通的保险代理人，同时该代理人非常了解这款产品，以实现消费者、产品和保险代理人的三元匹配，精准匹配消费者的需求。营销方面，十一贝利用人工智能促进营销全流程的改进，帮助保险代理人与客户建立有效对话，实时为代理人提供客户需求、产品特点和实时话术推荐，助力促成交易。

核心竞争力

十一贝的核心竞争力来源于其能用数学模型帮助整个产业做决策。十一贝同时具备大量样本、专业的数据处理团队和人工智能专家以及实际商业环境。十一贝将保险业务人员从最开始的获客到之后的营销、交易和理赔等所有公司介入的环节产生的信息均会存储在平台上，结合原有样本数据，共同服务决策模型，最终应用商业环境。十一贝建立的这个闭环既保障了整个行业之间的服务质量，又产生了人工智能决策的基础。

保险行业未来趋势

对于整个保险产业的未来，随着科技在保险行业的不断应用，技术革命将带给整个行业质的变化。这种质的变化具体体现在：

一、公司结构将趋于扁平化。传统保险公司大多为金字塔型的分级的组织结构，保险产品的设计开发流程较长，而扁平化蜂巢式的架构将更适合具有碎片化以及快速迭代特点的互联网保险产品的发展；

二、保险公司将会由目前的以地域和产品类别划分转变为以人群划分，提供产品组合满足消费者的综合需求；

三、保险交易线上化，传统保险代理人将转型。目前小额、高频的碎片化保险可直接在线上进行交易，不再需要代理人的介入。对于一些条款比较复杂、客单价较高的寿险和财险来说，保险代理人仍然有存在的必要。未来，代理人需要升级成为更加专业的独立保险经纪人，以消费者利益为出发点为其提供全方面的保障规划服务；

四、保险市场集中度下降，小型保险公司将拥有更多发展机会。小型保险公司可从特定的细分市场入局，寻找消费者需求的缝隙，并利用专业的保险科技公司提供的技术能力和创新能力，合作开发个性化和定制化的保险产品。

在这个过程中，保险科技公司将会在每个环节中建立自己的优势，获得大量保险公司的认同，协同传统保险公司对保险行业进行革新。

来源：未央网

作者：未央研究

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